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夹心层购车生孩需“财”艺
http://mingche2.cn 2019-08-06

随着收入的增长,市民的理财需求日益旺盛。CFP供图

5月26日“百姓理财”栏目推出以来,受到岛城市民的强烈关注,目前已接到热线电话70余个,拨打热线的市民中年龄最小的27岁,最大的70多岁。而从反馈的情况看,不少市民目前仍将大部分的家庭资产用于定期存款,缺乏理财意识。目前,各大银行的理财师们已针对市民的家庭财富状况和理财需求,制定个性化的理财方案,并逐步反馈给市民们。

您对自己的家庭特点,理财需求和风险承受能力有清楚的认识吗?对于下一步如何理财又有怎样的打算?欢迎拨打“百姓理财”栏目热线电话:15064295951,我们将安排岛城优秀理财师为您制定专属的个性化理财方案。今天我们挑选市民郑先生的例子,看看理财师是如何为这位上有老、下有小的80后两口之家进行理财规划。

财富现状

郑先生,30岁,公司经理,税后月薪18000元,除了社保之外,公司还提供补充医疗保险。郑先生的妻子29岁,月薪平均约8000元,单位提供社保。双方父母均有退休金及医保,其中一位有慢性病和外伤,医疗费用虽然暂时没有带来太多负担,但随着年龄的增长有加剧的可能。郑先生夫妇在今明两年有生孩子的打算。

目前郑先生一家拥有房产两套,现在总市值约250万元。自住一套两居室,位于市中心,目前尚有组合贷款80万元未还清,郊区有一套两居室,没有贷款,目前处于出租状态,月收入2000元左右。

郑先生一家有定期存款7万元,活期存款3万元。另外投资入股朋友的咖啡厅20万元,预计年分红为2万元,但风险较大。郑先生一家每月生活费约4000元,每月房贷约4000元。除了交通意外险,郑先生目前没有买其他商业保险,妻子在两年前购买了一份重疾险。

理财目标

为迎接“规划中”的孩子,郑先生希望在不降低目前的生活水准的基础上,为孩子准备一笔抚育金。而为了给孩子更好的生活,郑先生准备年内购买一辆新车,目标价位在15万~20万元。此外,郑先生和太太希望适当参与股票投资,以期获得超额收益。

理财师分析

工商银行青岛市分行市南四支行营业部理财经理王娜分析认为,郑先生一家作为80后的两口之家,财务状况非常稳健,但是也存在一些隐忧。她说:“郑先生的投资过于保守,金融资产回报率较低,郑先生一家的金融资产为30万元,其中定期及活期存款为10万元,难以抵抗目前较高的通货膨胀水平,使得资产存在一定的缩水。家庭保障不足,存在潜在风险。”

另外,王娜认为,虽然郑先生夫妻两人都拥有社保,但是应为家庭重要经济支柱的郑先生补充商业保险,避免给整个家庭的财务状况带来隐患。

同时,郑先生对未来可能增加的支出估计不足。“根据目前的教育费用情况,孩子在未来每月的支出可能会上升,如果购买家用汽车后,每月的汽车费用也会增加不少,再加上保险费用的支出,结余将会大大降低。”

在对郑先生的家庭财富现状进行分析后,王娜认为郑先生对应中高等风险承受能力较好,适合投资风格为稳健型。并且给出了自己的理财方案。

收回咖啡店投资增加资金流动性

首先留出1.2万元的紧急备用金,以备不时之需。其余的8.8万元储蓄资产用于投资理财组合。考虑到郑先生的风险承受能力较强,投资注重收益成长,有较强的变现能力。因此,王娜为他选择的投资工具为开放式基金。

此外,王娜认为,郑先生投资的朋友的咖啡店具有一定的风险,建议收回本金,扣除紧急备用金后的资金,用于投资固定期限的人民币理财产品。同时,由于双方父母年事已高,医疗支出可能会增加,王娜建议郑先生提高资金流动性,将回收的资金拿出一部分购买货币型基金,“货币基金收益稳定,买卖方便,较定期储蓄收益高,且能够获得仅次于活期存款的流动性,适用于短期投资或闲钱的存放。”

按照郑先生一家的收入及花费情况,根据王娜计算,到年底加上家庭收支的总结余为35万元左右,将其中20万元用于购车,10万元用于为郑先生购买重疾保险。

每月做基金定投补充孩子抚育金

而从2015年开始,王娜建议郑先生每月投入固定的资金用于理财。“基金定投是不错的选择,对于每个月的现金流,应坚持拿出一部分做基金投资的定期定额计划。定期定额投资计划兼具了投资和储蓄特性,透过定期定额的投资方式,每个月固定从银行存款账户中拨款投资基金,定期定额储蓄基金。这样做有利于分散投资风险,同时在投资时不必花费时间考虑投资的时点,复利效果长期可观”。

按照王娜的理财方案,郑先生一家第二年年底将积累20万元,王娜建议郑先生将这部分资金用于孩子抚育金,同时可适当投资股票。

为了避免给整个家庭的财务状况带来隐患。王娜建议为郑先生补充商业保险,具体产品可选择20年期太平人寿的盈盛、附加完全保意外组合,该产品除有固定收益、每年分红外,还有较高意外、健康保障,可以起到转嫁风险的作用。记者乔秀峰(来源:半岛网-半岛都市报)


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编辑:何双印
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